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O mercado hipotecário nunca foi consertado depois de 2008. Agora está quebrando novamente

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Muitas empresas hipotecárias são bancos que não possuem depósitos ou outras linhas de negócios para amortecê-las em meio à pandemia de coronavírus.

Capa: Como os grandes bancos redirecionaram suas operações hipotecárias para os tomadores mais ricos, os não-bancos entraram no vazio, muitas vezes representando o único caminho para uma hipoteca para compradores de menos recursos. Casas em Leander, Texas. ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL. Cerca de 7,5% dos mutuários obtiveram indenizações a partir de 26 de abril, de acordo com uma pesquisa da Mortgage Bankers Association. Casas em Leander.

FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL



Ann Winn ligou para sua empresa de hipoteca para saber sobre a interrupção dos pagamentos no final de março, logo depois que ela teve que fechar o salão que possui em um subúrbio de Austin, Texas.

O que se seguiu, ela disse, foram horas de ligações e e-mails tensos com a Freedom Mortgage Corp. A empresa concordou em deixá-la pular alguns pagamentos – mas apenas se ela os pagasse em um montante fixo neste verão. Winn não sabia quando voltaria ao trabalho, por isso recusou.

“Só não vou pagar minhas outras contas”, disse ela, “porque não quero perder minha casa”.

pandemia de coronavírus deu um soco na barriga e o mercado hipotecário está particularmente exposto. O vírus forçou milhões de proprietários a parar subitamente de fazer pagamentos. Ao mesmo tempo, muitas empresas de hipotecas não são criadas para lidar com um colapso econômico ou ajudar seus clientes a atravessá-lo. Muitos deles são não-bancos que não possuem depósitos ou outras linhas de negócios para protegê-los, e eles levantaram preocupações de que os pagamentos por parte de mutuários em dificuldades como Winn os drenem rapidamente do capital .

Anos atrás, a crise financeira revelou a loucura de produzir “empréstimos mentirosos”. Os reguladores reprimiram e as hipotecas feitas hoje são geralmente mais conservadoras. O que os reguladores não focaram foi a força das próprias empresas hipotecárias. Embora os empréstimos sejam mais robustos, a infraestrutura não mudou muito.

 

Ann Winn, em sua casa em Leander, Texas, não sabia quando voltaria ao trabalho, por isso recusou uma oferta de sua empresa de hipotecas para pular alguns pagamentos e reembolsá-los todos em um montante fixo neste verão. FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL.

 

Na última década, o negócio de originar e atender hipotecas voltou a não-bancos, como a Freedom Mortgage. Os não-bancos fizeram 59% das hipotecas americanas no ano passado, o nível mais alto já registrado, de acordo com o grupo de pesquisa da indústria Inside Mortgage Finance. Eles também fizeram uma grande proporção das hipotecas americanas antes de 2008, mas muitas faliram quando a crise ocorreu.

Muitos não-bancos, como a United Wholesale Mortgage e loanDepot.com LLC, são pouco conhecidos fora do setor, mas dominantes dentro dele. A Quicken Loans Inc., uma das poucas com amplo reconhecimento de nome, foi classificada pela primeira vez neste ano como o maior credor de hipotecas por origens, cotando Wells Fargo WFC 0,79% & Co. e JPMorgan Chase JPM 1,63% & Co.

Como os grandes bancos redirecionaram suas operações hipotecárias para os tomadores mais ricos, os não-bancos entraram no vazio, muitas vezes representando o único caminho para uma hipoteca para compradores de menos recursos. O recuo deles poderia impedir muitos devedores da casa própria e dificultar a recuperação da economia.

Os não-bancos também se expandiram no negócio crucial de manutenção de hipotecas . Agora, eles atendem cerca de metade deles, cinco vezes a sua participação de uma década atrás, segundo o Urban Institute.

Nos bons tempos, essa tarefa envolve coletar pagamentos dos mutuários e entregá-los aos investidores que possuem os empréstimos, além de lidar com probabilidades e fins, como impostos. Em troca, o prestador de serviços recebe uma fatia do interesse. Nos maus momentos, os servidores devem criar novos planos de pagamento para os mutuários em dificuldades, o que exige muito mais trabalho e despesas. Quando tudo mais falha, os servidores iniciam as execuções duma hipoteca.

Durante anos após a crise, reguladores, executivos de hipotecas e defensores dos consumidores discutiram como melhorar esse mercado. Eles apresentaram idéias sobre como alterar a forma como os servidores são pagos para cobrar uma taxa maior quando um empréstimo se torna inadimplente. Eles também consideraram que os funcionários financiavam um serviço central para lidar com hipotecas inadimplentes. Mas essas idéias nunca ganharam muita força, de acordo com as pessoas envolvidas.

“Havia um grande foco na experiência do consumidor”, disse Michael Bright, ex-chefe da empresa de hipotecas do governo Ginnie Mae, que apóia empréstimos da Federal Housing Administration. “Mas não havia muito foco na qualidade de um prestador de serviços”.

Cerca de 7,5% dos mutuários obtiveram indenizações a partir de 26 de abril, de acordo com uma pesquisa da Mortgage Bankers Association. Casas em Leander. FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL.

A estrutura do mercado de hipotecas dos EUA é a mesma de antes da crise. Grupos de hipotecas são embalados e vendidos a investidores em todo o mundo. Quando um mutuário para de pagar, os servidores são pegos no meio, forçados a pagar os pagamentos ao investidor, mesmo que não estejam recebendo dinheiro do mutuário.

O servicer acabará por ser reembolsado se a hipoteca é um dos cerca de dois terços garantidos por Fannie Mae FNMA 0,60% Freddie Mac FMCC 1,90% ou Ginnie Mae. Mas esse é um processo lento e, em alguns casos, pode levar anos.

Os legisladores descreveram recentemente como os mutuários em dificuldades podem solicitar os chamados planos de tolerância, com os quais pausam seus pagamentos mensais. Se a hipoteca é apoiada pelo governo, geralmente as empresas devem atender ao pedido.

Isso colocou bancos e não-bancos na posição de amortecer o impacto para seus clientes. Os não-bancos, que dependem de empréstimos bancários de curto prazo para financiar suas operações diárias, estão lutando para fazê-lo.

“Este é um problema sistêmico”, disse Karan Kaul, pesquisador associado sênior do Urban Institute.

Cerca de 7,5% dos mutuários obtiveram indenizações a partir de 26 de abril, de acordo com uma pesquisa da Mortgage Bankers Association, ou MBA. Isso significa que cerca de 3,8 milhões de proprietários estão pulando seus pagamentos mensais com permissão.

Se as taxas de tolerância atingirem adolescentes de médio a alto, espera-se que alguns servidores tenham dinheiro para cumprir suas obrigações antecipadas, de acordo com Warren Kornfeld, que cobre empresas de crédito não bancário do Moody’s Investors Service. Como resultado, muitos agora estão tentando obter acesso a dinheiro adicional.

Servidores de hipotecas, bancos e não-bancos, estavam no gancho por cerca de US $ 4,5 bilhões por mês em serviços de adiantamentos de empréstimos garantidos pelo governo por causa de tolerâncias na quinta-feira. Isso é cerca de 25 vezes mais do que eles estavam no gancho no final de fevereiro, de acordo com a Black Knight Inc., a BKI -0,10% uma empresa de dados e tecnologia de hipotecas.

Winn e seu marido compraram sua casa em Leander, Texas, em 2014, usando o programa de empréstimos da FHA, destinado a compradores iniciantes e de renda modesta. Mais tarde, eles descobriram que seu credor havia passado os direitos de serviço à Freedom .

Nick Swartz, à esquerda, Ann Winn e sua filha Jasnie, levam seu cachorro e gato para passear no bairro, na quinta-feira. FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL.

No final de abril, ela recebeu uma carta dizendo que havia sido automaticamente incluída no primeiro plano. Ela pretende continuar pagando seus pagamentos mensais de qualquer maneira, já que não deseja pagar por quatro meses ao mesmo tempo.

O presidente-executivo da empresa, Stanley Middleman, disse em comunicado que a Freedom está “gerenciando uma grande quantidade de atividades não planejadas”, mas planeja corrigir os problemas que surgirem.

“Estamos fazendo o melhor que podemos e continuaremos a fazê-lo”, disse Middleman.

A conta do estímulo forneceu poucos detalhes sobre quando os mutuários precisariam compensar os pagamentos diferidos. Mas o regulador que supervisiona a Fannie Mae e Freddie Mac, as empresas de hipoteca patrocinadas pelo governo que apóiam empréstimos convencionais, esclareceu recentemente que seus proprietários não terão que compensar os pagamentos perdidos de uma só vez . O programa FHA fez comentários semelhantes .

Representantes do setor dizem que os planos de tolerância foram implementados em uma vasta escala muito rapidamente, o que causou confusão entre funcionários e mutuários. Bob Broeksmit, CEO do MBA, reconheceu que houve problemas entre funcionários e mutuários, mas disse que orientações recentes provavelmente trarão mais clareza.

Os tomadores de empréstimos aos que não são bancários costumam ser os que mais precisam de ajuda. No ano passado, os não-bancos fizeram 86% das hipotecas da FHA. Na quinta-feira, aproximadamente 13% dos empréstimos do FHA tinham tolerâncias, de acordo com o Black Knight.

Os não-bancos dizem que passaram um tempo significativo reforçando seus negócios em uma desaceleração. Alguns disseram em relatórios recentes de ganhos que agora esperam que as consequências do coronavírus sejam menores do que inicialmente temiam. Ainda assim, Ginnie Mae criou um mecanismo de empréstimos para ajudar as empresas que estão sem opções. Fannie Mae e Freddie Mac estão exigindo apenas que os funcionários adiantem os pagamentos em quatro meses .

A saúde dos não-bancos depende, em última análise, de manter seu financiamento. Preocupados com a onda de mutuários que buscam alívio, alguns bancos recentemente reduziram esses empréstimos.

As empresas de hipoteca, bancos e não bancos, também estão retirando alguns empréstimos para os mutuários. A disponibilidade de crédito em abril caiu para o menor nível desde 2014, de acordo com o MBA.

Os credores estão cortando, em particular, os mutuários com baixa pontuação de crédito, de acordo com o Urban Institute. Mas a contração do crédito está se espalhando para todos os tipos de empréstimos – desde hipotecas gigantescas até refinanciamentos de saques.

Beverly Harris estava em processo de compra de uma casa na área de Palm Springs, Califórnia, em março, quando o tipo de empréstimo não convencional para o qual ela havia sido pré-aprovada de repente ficou indisponível.

O aposentado, que tem uma pontuação de crédito alta e planejava reduzir 20%, esperava usar um empréstimo que qualificasse o tomador de empréstimo com base em ativos e não em renda . Ela estima ter verificado com 15 empresas e bancos hipotecários diferentes. Todos pararam de fazer esse tipo de empréstimo.

Por enquanto, Harris está hospedada em seu aluguel.

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UPA do 2º Distrito registra média de 500 atendimentos por dia e crescimento é atribuído à Covid-19

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Segundo o gerente assistencial da unidade em Rio Branco, fluxo comum costuma ser de 150 a 200 atendimentos diários. Alta na procura também se deve ao aumento de pessoas com diarreia, bem como de casos prováveis de leptospirose e dengue, impulsionados por enchente no Acre.

CAPA: Gerente assistencial da UPA do 2º Distrito, a maior do Acre, disse que procura pela unidade praticamente triplicou — Foto: Eldérico Silva/Rede Amazônica.

Influenciada pelo aumento de casos de Covid-19, a média de atendimentos na Unidade de Pronto Atendimento (UPA) do 2º Distrito, em Rio Branco, saltou de 150 a 200 para 450 a 500 por dia. Em todo o Acre, 746 novos casos de Covid-19 foram registrados em duas semanas.



Ao g1, o gerente assistencial da UPA do 2º Distrito, Ádalo Lima do Nascimento, disse que a alta deve-se, principalmente, à quantidade de pessoas que procuram a unidade com sintomas gripais e de Covid-19.

O relatório emitido pela gerência do hospital mostra que no mês de março, a UPA teve 354 notificações de Covid-19, sendo que destas, 22 testaram positivo para a doença. Já na primeira quinzena de abril, a contagem chega a cerca de 220, também com 22 positivos. Com relação à síndrome gripal, o quantitativo chega a 696.

“Em tempos normais, a UPA, que é a maior do estado, tem 150/200 atendimentos por dia. Atualmente, a média está em 450 a 500. Basicamente triplicou nossa demanda, relacionadas a leptospirose, dengue e Covid, que eu coloco [como o principal responsável pelo aumento de atendimentos] porque é o que mais temos notificações. Mas a maior parte procura por conta de sintomas respiratórios que englobam outras doenças desta natureza. Essa foi a maior demanda que acarretou nesse quantitativo mais exacerbado de atendimentos por dia”, disse.

Leptospirose, diarreia e dengue

Outras patologias que podem ser atribuídas ao aumento na procura de atendimentos, segundo o gerente, são a diarreia, com 711 notificações, e as transmitidas pela água, como é o caso da leptospirose. Somente em março, a unidade registrou 94 notificações, sendo que 17 deram positivo. Em todo o estado, 29 casos foram confirmados em 2023 até agora.

“A síndrome diarreica, juntamente com outras doenças de veiculação hídrica, como a leptospirose, eles tiveram um ‘boom’ agora neste período pós-enchente — que na verdade não é pós, pois estamos vivendo as consequências –, justamente por conta das pessoas que foram atingidas pelas alagações. Foram pessoas que tiveram contato com água contaminada, que tiveram suas residências alagadas e ficaram ilhados, de alguma forma tiveram contato com a água ou objetos procedentes dela, e adquiriram esse tipo de infecção”, falou.

A dengue foi a doença com o maior número de notificações, com 895 casos prováveis. Sobre isto, ele comentou que apesar de ser uma doença sazonal, ou seja, que tem uma tendência maior de acontecer em determinada época do ano, os números assustam, tendo em vista a quantidade de pontos alagados na capital que foram ocasionados pela cheia do Rio Acre.

Segundo um boletim epidemiológico divulgado pelo Núcleo de Doenças de Transmissão Vetorial da Sesacre, nos primeiros três meses de 2023 foram notificados 3.341 casos prováveis da doença em todo o Acre, enquanto que no mesmo período de 2022 foram 1.251 notificações.

“Por conta das enchentes que proporcionou um cenário com maiores localidades com pontos de água parada, isso agravou ainda mais a situação. Agora dengue tivemos assim, de fato, um aumento bem significativo. É visível. Diversos pacientes foram notificados com suspeita de dengue, nem todos dão positivo, mas a maior parte, ou é sintomas de leptospirose ou de dengue, ou é síndrome diarreica. É o que mais temos recebido aqui na unidade”, disse.

Casos prováveis de dengue por cidade do Acre 
Dados dos três primeiros meses de 2023
Fonte: Sesacre

Pelo menos seis médicos atendem na UPA, sendo quatro nos ambulatórios e dois na emergência. O gerente disse que por conta das circunstâncias e após reuniões feitas com a Secretaria de Saúde do Acre (Sesacre), o atendimento foi reforçado.

“Com o aumento dos casos de síndrome respiratória, tivemos um impacto nos pacientes com casos mais graves, que evoluíram, principalmente em idosos, e tivemos que reforçar nas emergências. Mas mesmo assim tivemos um impacto na sobrecarga mesmo”, destacou.

Colaborou Murilo Lima, da Rede Amazônica Acre.

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ACRE

Confira os pontos de vacinação contra a Covid-19 em Rio Branco nesta terça-feira (14)

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Doses das vacinas são disponibilizadas na capital acreana das 8h às 16h.

Equipes de saúde de Rio Branco atendem das 8h às 16h — Foto: Emanoele Daiane.

As Unidades de Referência em Atenção Primária (Uraps) e Unidades de Saúde Familiar (USF) estarão desta terça-feira (14) para atender a população que precisa se imunizar contra a Covid-19. O atendimento é feito das 8h às 16h.

A Secretaria Municipal de Saúde de Rio Branco segue com três pontos de vacinação para bebês de 6 meses a crianças de 2 anos sem comorbidade. Augusto Hidalgo de Lima, Vila Ivonete e Cláudia Vitorino vão estar vacinando esse público, também das 8h às 16h.

As crianças e adolescentes precisam estar acompanhadas dos pais ou de outro responsável legal na hora da imunização.

Veja pontos:

  • Urap Eduardo Asmar
  • Urap Rozangela Pimentel
  • Urap São Francisco
  • Urap Vila Ivonete
  • Urap Hidalgo de Lima
  • Urap Ary Rodrigues
  • Urap Bacurau
  • Urap Cláudia Vitorino
  • Policlínica Barral y Barral
  • Uraps Valdeiza Valdez
  • Urap Roney Meireles

As crianças e adolescentes precisam estar acompanhadas dos pais ou de outro responsável legal na hora da imunização.

Dose bivalente

A vacina bivalente já está disponível nos postos de saúde do estado desde o dia 27 de fevereiro. No entanto, para receber o imunizante, é preciso cumprir alguns requisitos. Entre eles:

  • Grupo prioritário: pessoas acima de 60 anos, gestante, puérpera (42 dias pós parto), trabalhadores da saúde, pessoas com deficiência permanente, ribeirinhos, indígenas, imunossuprimidos.
  • Mesmo sendo do grupo prioritário é obrigatório ter 1ª e 2ª dose da vacina monovalente.
  • Mesmo sendo grupo prioritário é obrigatório intervalo de 4 meses da última dose.
  • Se for grupo prioritário e já tiver D1 + D2 + Ref1 + Ref2, se já faz 4 meses vai tomar o Reforço 2023.

Vacinação no Acre

De acordo com informações do portal de transparência do governo, o Acre já aplicou 1.694.206 doses de vacina até o dia 13 de março, data da última atualização. Das doses, 690.176 pessoas tomaram a primeira dose, 577.366 a segunda, 13.658 a dose única e 292.773 a 1ª dose de reforço.

Segundo o governo, o número de doses aplicadas que consta no portal refere-se aos dados já inseridos no sistema do Ministério da Saúde, cujas atualizações são realizadas pelos municípios. Por isso, pode haver atraso nas informações.

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CORONAVÍRUS

Covid-19: Veja onde de vacinar contra a doença nesta terça-feira (25) em Rio Branco

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Equipes das Uraps e Policlínica Barral y Barral atendem das das 8h às 16h todos os públicos que precisam se vacinar.

Nove unidades de saúde abrem em Rio Branco nesta terça-feira (25) para atender o público que precisa tomar a vacina contra a Covid-19. O horário de atendimento é das 8h às 16h.

A vacina é aplicada nos seguintes pontos:

  • Urap Eduardo Asmar
  • Urap Rozangela Pimentel
  • Urap São Francisco
  • Urap Vila Ivonete
  • Urap Hidalgo de Lima
  • Urap Ary Rodrigues
  • Urap Bacurau
  • Urap Cláudia Vitorino
  • Policlínica Barral y Barral

 

As crianças e adolescentes precisam estar acompanhadas dos pais ou de outro responsável legal na hora da imunização.

Vacinação no Acre

No painel de monitoramento de doses aplicadas, atualizado pela Secretaria de Saúde do Acre, até 10 de outubro, foram aplicadas 1.625.531 doses, tendo assim imunizadas 577.937 pessoas. Deste total, 678.966 são de primeira dose; 564.406 de segunda dose; 13.531 de dose única, mais 22.818 de doses adicionais. Além disso, registra 273.260 aplicações de primeiro reforço e mais 70.675 de segundo reforço.

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